Las cuentas de ahorro para la salud (HSA)* están diseñadas para hacer precisamente eso.

Estas herramientas de ahorro especializadas se combinan con planes elegibles para HSA, incluidos muchos que están disponibles a través del Mercado de Seguros de Salud, para ayudarte a planificar con anticipación, reducir tu carga impositiva y pagar gastos de atención médica calificados con mayor confianza.

Ya sea que estés ahorrando para los chequeos médicos del próximo año o para necesidades médicas a largo plazo, las HSA ofrecen flexibilidad y control financiero únicos. Hoy en día, no se trata solo de ahorrar dinero, sino de crear una estrategia financiera más inteligente para tu salud a futuro.

Ahora, veamos cinco cosas clave que debes saber sobre el funcionamiento de las cuentas de ahorros para la salud (HSA), cómo te ayudan a alcanzar tus objetivos de atención médica y cómo comenzar a usar una. 

1. Obtienes exenciones de impuestos

Uno de los mayores beneficios de una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es su triple ventaja impositiva, una combinación excepcional que hace que las HSA sean una de las formas más prácticas respecto de los impuestos de ahorrar para la atención médica.

Esto es lo que realmente significa:

• Las contribuciones son deducibles de impuestos. El dinero que depositas en tu HSA reduce los ingresos imponibles para el año, lo que puede reducir lo que debes en el momento de hacer la declaración fiscal.
• Las ganancias aumentan libres de impuestos. Si tu HSA gana intereses o rendimientos de inversión, no pagarás impuestos por ese aumento, a diferencia de las cuentas de ahorro o inversión tradicionales.
• Los retiros de dinero están libres de impuestos, cuando se usan para gastos médicos calificados. Puedes usar tu HSA para pagar costos elegibles como visitas al médico, medicamentos recetados, atención dental e incluso algunos artículos de venta libre, sin pagar impuestos sobre el retiro de dinero.

Eso se suma a ahorros importantes a largo plazo, especialmente si contribuyes regularmente y no utilizas los fondos de inmediato.

Ten en cuenta lo siguiente: si utilizas tu HSA para gastos no médicos antes de cumplir 65 años, el retiro de dinero se gravará como ingreso y tendrás que pagar una multa del 20 %. Sin embargo, después de los 65 años, puedes usar el dinero para cualquier cosa, aunque los retiros de dinero que no sean para gastos médicos se gravarán como ingresos regulares (similares a un plan 401(k) o IRA).

2. Tu dinero se transfiere

A diferencia de las cuentas de gastos flexibles (FSA), los fondos de tu HSA no vencen al final del año. El dinero que ahorras se transfiere de un año a otro y sigue aumentando, lo que te brinda más flexibilidad respecto de cómo y cuándo usarlo.

Además, la HSA es portátil.

Si cambias de trabajo o de plan de salud, la cuenta sigue siendo tuya. Y puedes usar el dinero que tienes allí para pagar gastos elegibles para tu cónyuge o dependientes, no solo para ti.

3. Los empleadores también pueden contribuir

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) no es solo algo que financias por tu cuenta, sino que también otros pueden ayudar a contribuir. De hecho, esa es una de las características que hace que las HSA sean especialmente poderosas.

Tú, tu empleador, tu cónyuge o incluso otro familiar pueden depositar dinero en tu HSA. Estas contribuciones se pueden realizar a través de deducciones de nómina, depósitos directos o transferencias únicas.

Independientemente de quién agregue los fondos, el dinero es tuyo y puedes controlarlo.

Sin embargo, existen límites a las contribuciones anuales establecidos por el IRS, y es importante respetarlos para evitar multas. Para el año fiscal 2025, los límites son:

• $4,300 si estás cubierto por un plan de salud con deducible alto (HDHP) individual
• $8,550 si tu HDHP te cubre a ti y a al menos otro miembro de tu familia
• $1,000 de contribuciones adicionales de “recuperación” si tienes 55 años o más

Estos límites se aplican al monto total aportado en todas las fuentes, incluidos tus propios depósitos y cualquier contribución realizada por tu empleador y otras personas en tu nombre.

Ten en cuenta lo siguiente: las contribuciones del empleador no son ingresos imponibles y cuentan para el límite anual. Eso significa que si tu empleador agrega $1,000 a tu HSA este año, puedes contribuir hasta el monto permitido restante según tu nivel de cobertura.

No todos los empleadores ofrecen contribuciones a la HSA, pero si el tuyo contribuye, es una excelente manera de aumentar los ahorros en atención médica sin afectar el salario neto.

4. Puedes invertir los fondos de la HSA

Una vez que el saldo de tu HSA alcance un monto determinado (esto varía según el proveedor), es posible que puedas invertir esos fondos de manera similar a una cuenta de jubilación. Esto le da a tu dinero la oportunidad de aumentar con el tiempo, sin impuestos.

Los planes elegibles para cuentas de ahorro para la salud (HSA) del Mercado de Seguros de Salud a menudo ofrecen la mayor flexibilidad para las opciones de inversión en HSA. Es una excelente manera de planificar con anticipación, especialmente si esperas tener gastos médicos a futuro o deseas complementar los ahorros para la jubilación con dólares de atención médica exentos de impuestos.

5. Debes inscribirte en un plan de salud con deducible alto (HDHP)

Para abrir una cuenta de ahorro para la salud (HSA) y contribuir a ella, debes estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP) elegible para una HSA. Estos planes tienen primas mensuales más bajas, pero deducibles más altos, por lo que son adecuados para las personas que desean ahorrar en primas y administrar los gastos de bolsillo para la salud de rutina.

Los planes elegibles para HSA están disponibles a través del Mercado de Seguros de Salud; la cantidad de opciones variará según el lugar donde vivas.

Cómo comenzar a usar una cuenta de ahorros para la salud (HSA)

Abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es más fácil de lo que crees, y comienza con la elección de un plan de salud adecuado.

Si estás buscando cobertura a través del Mercado de Seguros de Salud, aquí te explicamos cómo comenzar:

1. Busca planes de salud elegibles para cuentas de ahorro para la salud (HSA). Al comparar planes, verifica si en el nombre y la descripción del plan aparecen los términos “elegible para HSA” o “calificado para HSA”. Estos son generalmente planes de salud con deducible alto (HDHP) que cumplen con los criterios del IRS para emparejarlos con una cuenta de ahorros para la salud (HSA) (HSA).
2. Usa filtros para limitar tus opciones. Si compras en plataformas como Healthcare.gov o Ambetter Health, puedes aplicar filtros que muestran solo planes elegibles para HSA, lo que facilita la comparación de tus opciones lado a lado.
3. Selecciona tu plan de salud y completa la inscripción. Una vez que hayas encontrado el plan elegible para HSA que se adapte a tus necesidades y presupuesto, completa el proceso de inscripción. Toma nota de la fecha de inicio del plan, ya que deberás estar inscrito activamente en un HDHP elegible para HSA para contribuir a una cuenta de ahorro para la salud (HSA).
4. Elige una institución financiera para abrir tu HSA. Puedes abrir una HSA a través de muchos bancos, cooperativas de crédito o proveedores especializados de HSA. Busca una que ofrezca características que se adapten a tus necesidades, como tarifas bajas, acceso en línea, conveniencia con tarjeta de débito u opciones de inversión. Podrás contribuir directamente, configurar transferencias automáticas y administrar tu cuenta de manera similar a una cuenta de ahorros estándar, con beneficios de impuestos adicionales.
5. Comienza a realizar aportes y a hacer un seguimiento de los gastos. Una vez que tu cuenta esté activa, puedes comenzar a contribuir hasta el límite anual del IRS. Asegúrate de guardar los recibos y realizar un seguimiento de los gastos médicos elegibles para poder usar tus fondos libres de impuestos. Incluso las contribuciones pequeñas y regulares pueden acumularse con el tiempo, y debido a que tu dinero se transfiere año tras año, no hay presión para gastarlo de la manera correcta.

Por qué es inteligente comenzar lo antes posible

No tienes que esperar hasta tener una factura médica importante para beneficiarte de una HSA. De hecho, comenzar temprano es una de las formas más inteligentes de usarla. Cuanto antes comiences a hacer contribuciones, incluso en pequeñas cantidades, más oportunidades tienen tus ahorros de aumentar libres de impuestos.

Desde futuras necesidades de atención médica hasta la planificación a largo plazo, una cuenta de ahorro para la salud (HSA) te brinda control financiero y tranquilidad. Es un paso proactivo hacia un gasto de atención médica más inteligente y flexible.

Preguntas sobre las cuentas de ahorro para la salud (HSA)