Seguro por enfermedad grave: qué es y cómo funciona

El seguro por enfermedad grave es un tipo de seguro suplementario que te paga un beneficio en efectivo de pago único si se te diagnostica una enfermedad grave cubierta por tu póliza. Las condiciones cubiertas frecuentes incluyen cáncer, ataque cardíaco y derrame cerebral. El pago va directamente a ti y se puede utilizar para facturas médicas, gastos de la vida o pérdida de ingresos.

Administrar tu salud a menudo significa planificar para lo inesperado. La mayoría de nosotros tenemos un seguro de salud estándar para ayudar a pagar las visitas al médico y los medicamentos recetados. Pero, ¿qué sucede si te enfrentas a un evento médico importante, como un ataque cardíaco o cáncer? Aquí es donde entra en juego el seguro por enfermedad grave.

Este tipo de cobertura puede ofrecer apoyo financiero cuando más lo necesitas. Es diferente del plan de seguro de salud regular. Está diseñado para ayudar con los costos adicionales que conlleva una enfermedad grave.

En esta guía, explicamos exactamente qué es el seguro por enfermedad grave. Analizaremos lo que cubre, cómo funciona la póliza y cómo decidir si es adecuado para ti.

¿Qué es el seguro por enfermedad grave?

El seguro por enfermedad grave es un tipo de seguro de salud suplementario. "Suplementario" significa que es una cobertura adicional que adquieres además de tu plan médico regular. A veces se denomina seguro de atención crítica o seguro contra enfermedades graves.

El propósito principal de este seguro es proteger tus finanzas. Si te diagnostican una enfermedad grave específica que figura en tu póliza, la compañía de seguros te paga dinero en efectivo en un pago único. Puedes usar este dinero para casi cualquier cosa que necesites.

En qué difiere el seguro por enfermedad grave del seguro de salud regular

El plan de tu seguro de salud estándar les paga a tus médicos y hospitales. Cubre las facturas médicas de tu tratamiento, cirugía y hospitalizaciones.

El seguro por enfermedad grave te para directamente a ti. La compañía de seguros emite un cheque a tu nombre, no a nombre del médico. No importa cuánto cuesten realmente tus facturas médicas. Si te diagnostican una enfermedad cubierta, recibes el monto total del beneficio que figura en tu póliza.

Por ejemplo, imagina que tienes una póliza con un beneficio de $20,000. Si sufres un ataque cardíaco que cumple con la definición de la póliza, recibes $20,000. Recibes este dinero incluso si tu seguro de salud regular cubre todas tus facturas hospitalarias.

Por qué las personas compran un seguro por enfermedad grave

Recuperarse de una enfermedad grave es costoso. Incluso con un buen seguro de salud, es posible que debas pagar cosas como las siguientes:

• Deducibles y copagos
• Costos de viaje para el tratamiento
• Pérdida de ingresos por ausentarte del trabajo
• Tratamientos experimentales no cubiertos por tu plan de salud

El seguro por enfermedad grave te da dinero en efectivo para cubrir estos costos. Esto te permite concentrarte en mejorar en lugar de preocuparte por el dinero.

¿Qué condiciones cubre el seguro por enfermedad grave?

Cada póliza por enfermedad grave es diferente. Es muy importante leer los detalles específicos de un plan antes de comprarlo. Sin embargo, la mayoría de las pólizas cubren un conjunto básico de condiciones médicas graves.

Las tres grandes enfermedades

Casi todos los planes por enfermedad grave cubren los tres eventos médicos graves más comunes:

1. Cáncer: generalmente incluye tipos de cáncer potencialmente mortales. Algunas pólizas podrían no incluir tipos de cáncer en etapa muy temprana o cáncer de piel que no sea melanoma.
2. Ataque cardíaco: la póliza tendrá una definición médica específica para lo que cuenta como ataque cardíaco. Por lo general, requiere evidencia de daño en el músculo cardíaco.
3. Derrame cerebral: generalmente cubre derrames cerebrales que causan daño neurológico permanente. Es posible que no cubra "mini derrames cerebrales" (ataques isquémicos transitorios o AIT) que no dejen efectos duraderos.

Otras condiciones comunes que puede cubrir el seguro contra enfermedades graves

Muchas pólizas cubren más que solo las tres condiciones principales. Una póliza integral por enfermedad grave también podría cubrir lo siguiente:

• Insuficiencia renal (en etapa terminal, que requiere diálisis o trasplante)
• Trasplante de órganos mayores (corazón, pulmón, hígado o páncreas)
• Parálisis (pérdida del uso de las extremidades)
• Coma (pérdida del conocimiento prolongada)
• Cirugía de bypass de la arteria coronaria

Cobertura menos común en el seguro por enfermedad grave

Algunos planes más amplios pueden incluir cobertura para enfermedades específicas, como las siguientes:

• Enfermedad de Alzheimer
• Enfermedad de Parkinson
• Esclerosis múltiple
• Pérdida de la visión, el habla o la audición
• Quemaduras graves

¿Qué no está cubierto en los planes de seguro por enfermedad grave?

Es igual de importante saber qué no está cubierto. El seguro por enfermedad grave generalmente no paga lo siguiente:

• Condiciones crónicas, como diabetes o asma, a menos que provoquen un evento crítico, como insuficiencia renal.
• Lesiones, como fracturas o dolor de espalda (esto lo cubre el seguro de accidentes).
• Afecciones preexistentes (generalmente no están cubiertas durante un período determinado, como 12 meses después de la compra).

Siempre revisa los documentos de la póliza. En ellos se enumera cada enfermedad individual cubierta. Si alguna enfermedad no está en esa lista, no recibirás un pago.

¿Cómo funciona una póliza por enfermedad grave?

Comprender cómo usar tu póliza hace que el proceso sea menos estresante si alguna vez necesitas presentar una reclamación de pago. Este es un análisis paso a paso de cómo funcionan estas pólizas generalmente.

1. Comprar la póliza

   Puedes adquirir un seguro por enfermedad grave de varias maneras. Podrías comprarlo a través de tu empleador como un beneficio laboral. También puedes comprar un plan individual directamente de una compañía de seguros.

   Cuando compras la póliza, eliges un "monto del beneficio". Este es el monto de dinero en efectivo que deseas recibir si te enfermas. Los montos comunes varían entre $5,000 y $50,000 o más. Cuanto más alto sea el monto del beneficio, más pagarás cada mes por la póliza.

2. El período de espera

   La mayoría de las pólizas tienen un período de espera. Es un breve período después de comprar la póliza cuando aún no puedes reclamar beneficios. A menudo es de 30 a 90 días. Si se te diagnostica una enfermedad grave durante este período de espera, la póliza generalmente no te pagará. Esta regla impide que las personas adquieran un seguro después de sospechar que están enfermas.

3. Recibir un diagnóstico

   Para presentar una reclamación, un médico debe diagnosticarte una de las enfermedades incluidas en tu póliza. El diagnóstico debe cumplir con las definiciones médicas específicas de tu contrato.

   Por ejemplo, un médico podría decirte que tuviste un "evento cardíaco leve". Sin embargo, tu póliza de seguro podría requerir resultados específicos de pruebas que muestren daño cardíaco para calificar como "ataque cardíaco".

4. Presentar una reclamación

   Una vez que tienes el diagnóstico, debes completar un formulario de reclamación. Deberás enviar tus expedientes médicos o una declaración de tu médico a la compañía de seguros. Revisarán la información para asegurarse de que tu condición coincida con las reglas de la póliza.

5. Recibir el pago

   Si se aprueba tu reclamación, la compañía de seguros te envía un cheque o deposita dinero en tu cuenta bancaria. Este suele ser un pago único.

   En la mayoría de los casos, puedes usar este dinero como desees. Nadie verifica si lo gastaste en facturas médicas. Puedes usarlo para lo siguiente:

   • Cancelar tu hipoteca o alquiler
   • Comprar alimentos saludables
   • Pagar gastos de cuidado infantil
   • Tomarte unas vacaciones para descansar y recuperarte
   • Hacer modificaciones en tu hogar, como agregar una rampa para silla de ruedas
6. ¿Qué sucede después del pago?

   Esto depende de tu póliza específica.

   • Algunas pólizas finalizan después de que te pagan una vez por una enfermedad, como un ataque cardíaco.
   • Algunas pólizas te permiten volver a presentar una reclamación por una enfermedad diferente en el futuro.
   • Algunos planes pagan un monto menor por condiciones en etapa temprana y conservan el resto en caso de que empeores en el futuro.

¿Cuánto cuesta el seguro por enfermedad grave?

El costo del seguro por enfermedad grave generalmente es menor que el del seguro de salud regular. Sin embargo, el precio varía mucho en función de varios factores.

Factores que afectan tu prima

La "prima" es el monto que pagas todos los meses para mantener el seguro. Las compañías de seguros analizan el riesgo que tienes de enfermarte cuando establecen el precio.

1. Edad: las primas aumentan a medida que envejeces
2. Antecedentes médicos (incluido el consumo de tabaco y los antecedentes médicos familiares)
3. Monto del beneficio: una cobertura más alta equivale a una prima más alta
4. Ubicación: los costos pueden variar según el estado

Costos estimados para el seguro por enfermedad grave

Para una persona saludable y más joven, una póliza básica por enfermedad grave podría costar tan solo entre $15 y $30 por mes. Para personas mayores o aquellas que desean un monto de beneficio muy alto, el costo podría exceder los $100 por mes.

Muchas personas obtienen este seguro a través de su trabajo. Las tarifas grupales en el trabajo a menudo son más bajas que cuando compras una póliza por tu cuenta. A veces, los empleadores pagan un pequeño monto base de cobertura.

Análisis del valor de la cobertura del seguro por enfermedad grave

Al pensar en el costo, piensa en la posible brecha financiera. Si tuvieras que faltar tres meses al trabajo, ¿cuánto dinero perderías? Si tu seguro de salud tiene un deducible de $5,000, ¿tienes ese monto ahorrado?

Pagar $20 al mes puede parecer razonable. Pero tener que contar con $10,000 de repente para una emergencia médica podría ser imposible. Es por eso que muchas personas consideran que el costo mensual vale la pena.

¿Vale la pena para ti el seguro por enfermedad grave?

Decidir comprar un seguro adicional es una elección personal. Depende de tu salud, tu presupuesto y tu tranquilidad. Estas son algunas preguntas que debes hacerte para tomar la decisión.

Revisa tus antecedentes familiares

Observa los antecedentes médicos de tu familia. ¿Tus padres o abuelos sufrieron una enfermedad cardíaca, un derrame cerebral o cáncer? Muchas enfermedades graves tienen un vínculo genético. Si estas condiciones se dan en tu familia, tu riesgo podría ser mayor. Tener un seguro podría proporcionar una red de seguridad para un problema que posiblemente enfrentes.

Revisa tus ahorros

Mira tu fondo de emergencia. Los expertos en finanzas generalmente sugieren tener en el banco. ahorros equivalentes a entre tres y seis meses de gastos de vida.

• Si tienes ahorros considerables en tu cuenta, es posible que puedas pagar costos adicionales tú mismo.
• Si no tienes ahorros o ahorraste poco, un diagnóstico grave podría causar dificultades financieras. En este caso, una póliza por enfermedad grave actúa como una red de seguridad.

Revisa tu seguro de salud actual

Echa un vistazo de cerca a tu plan de salud principal.

• Plan con deducible alto: el pago por una enfermedad grave puede cubrir ese deducible si tienes que pagar un monto alto antes de que comience tu cobertura.
• Plan con deducible bajo: incluso con un deducible más bajo, puede haber gastos no médicos altos durante la recuperación, como el alquiler y las facturas.

Considera tus obligaciones financieras

Piensa en quién depende de tus ingresos.

• ¿Tiene hijos? Si no puedes trabajar, ¿quién pagará sus necesidades?
• ¿Tienes una hipoteca? ¿Podrías mantenerte al día con los pagos de tu casa si estuvieras enfermo y no trabajaras?
• ¿Eres soltero? Si vives solo, es posible que debas contratar ayuda mientras te recuperas.

Cómo elegir la póliza de seguro por enfermedad grave adecuada

Si decides que el seguro por enfermedad grave es una buena idea para ti, tómate un tiempo para buscar opciones. No compres la primera póliza que veas. Compara opciones para encontrar la que mejor se adapte a tu situación.

Lee la letra pequeña

Este es el paso más importante. Debes saber exactamente qué definiciones utiliza la compañía de seguros.

• ¿Cubre las primeras etapas del cáncer, como "carcinoma in situ"?
• ¿Qué períodos de espera se aplican antes de que puedas recibir tu pago?

Verifica la reducción de beneficios

Algunas pólizas reducen el monto de pago a medida que envejeces, como después de los 70 años. Asegúrate de comprender cómo cambia tu póliza a medida que envejeces.

Observa las exclusiones

Verifica las reglas para afecciones preexistentes. Si pensaste que tenías cáncer, pero fue una falsa alarma, o recibiste un diagnóstico grave diferente en el pasado, confirma cómo trata la póliza esas condiciones.

Combina tu cobertura

Si vas a comprar un seguro en el Mercado de Seguros de Salud o a través de una compañía privada, pregunta si puedes combinar. A veces, puedes agregar cobertura por enfermedad grave a otra póliza, como un seguro de vida o un plan dental, a una tarifa más baja.

Resumen de las ventajas y desventajas

Para ayudarte a hacer un resumen, este es un vistazo rápido de los beneficios y las desventajas del seguro por enfermedad grave.

Cómo puede ayudar Ambetter Health

Explorar las opciones de seguro puede ser confuso. En Ambetter Health, creemos en hacer que la atención médica sea accesible y comprensible. Somos tu aliado para encontrar la cobertura que se adapte a tu vida y a tu presupuesto.

Si bien el seguro por enfermedad grave es un producto separado de nuestros planes de salud del Mercado de Seguros de Salud, comprender cómo funcionan las diferentes coberturas en conjunto es parte de ser un consumidor inteligente de atención médica. Tu seguro de salud principal es la base. Esto garantiza que recibas la atención médica que necesitas. El seguro suplementario, como la cobertura por enfermedad grave, es un nivel adicional de protección para tus finanzas.

Evaluación de tus necesidades

Comienza por analizar tu plan actual de Ambetter Health. Consulta tu "máximo de gastos de bolsillo". Este es el monto máximo que tendrás que pagar por los servicios cubiertos en un año.

Si ese valor es demasiado alto para tu presupuesto, tienes dos opciones:

1. Busca un plan con un máximo de gastos de bolsillo más bajo durante la próxima inscripción abierta.
2. Considera un seguro suplementario, como la cobertura por enfermedad grave, para ayudar a pagar ese monto si algo sucede.

Estamos aquí para ayudarte a comprender tu plan principal a fin de que puedas tomar decisiones informadas sobre cualquier protección adicional que puedas necesitar.

Resumen del seguro por enfermedad grave

A nadie le gusta pensar que va a sufrir una enfermedad grave. Es aterrador imaginar un diagnóstico de ataque cardíaco, derrame cerebral o cáncer. Pero evitar el tema no evitará que suceda.

El seguro por enfermedad grave es una herramienta. No reemplaza una buena cobertura médica, pero puede ser un complemento valioso. Proporciona un colchón financiero cuando la vida se pone difícil.

Tómate un momento para analizar tus finanzas. Habla con tu familia. Si una enfermedad grave te causara estrés financiero, este tipo de seguro podría valer el costo mensual. Si sucede lo peor, garantiza que puedas concentrarte en lo más importante: tu recuperación.

Al comprender tus opciones, te empoderas para tomar las mejores decisiones para tu salud y tu futuro.