¿Qué es un “seguro insuficiente”?

El término “seguro insuficiente” se refiere a las personas que tienen cobertura de seguro de salud, pero no pueden pagar la atención porque los gastos de bolsillo son demasiado altos. La definición oficial se basa en los ingresos del hogar; si un plan es asequible depende de la situación financiera de cada persona.

Considera este ejemplo. Una familia tiene un plan de seguro con una prima mensual baja, pero un deducible alto. Con algunos planes, cada vez que uno de los miembros de la familia cubiertos necesita consultar a un proveedor de atención médica u obtener medicamentos recetados, la familia podría tener que pagar el costo total. Esto continúa hasta alcanzar el deducible. Esto podría significar que la familia tiene que pagar cientos de dólares de gasto de bolsillo cada vez que necesita atención.

Esto está bien para las personas que pueden cubrir los gastos de bolsillo. Pero las personas que no pueden pagar estos gastos pueden optar por omitir la atención cuando la necesiten, lo que significa que sus planes de seguro no funcionan para ellos.

Si esta es tu situación, no eres el único. En una encuesta de 2022, los investigadores descubrieron que el 23 % de los adultos en edad de trabajar tenían un seguro insuficiente, con una cobertura que hizo que el uso real del seguro fuera demasiado costoso.¹

Qué puedes hacer si actualmente tienes un seguro insuficiente

Si tu seguro de salud actual no es la opción financiera adecuada, tienes algunas opciones. Si actualmente no se encuentra abierta la inscripción (el período durante el cual puedes inscribirte en un nuevo plan de atención médica), puedes hacer lo siguiente:

• Busca opciones de atención médica gratuitas o de bajo costo en tu área. Según tu ubicación, puedes tener acceso a lo siguiente:
  • Clínicas gratuitas, a menudo dirigidas por voluntarios. Busca una clínica gratuita cerca tuyo.
  • Centros de atención médica calificados a nivel federal, como centros de salud comunitarios y clínicas, que cobran por los servicios en función de los ingresos. Busca uno cerca tuyo.
  • Clínicas de salud rurales, que también pueden cobrar según los ingresos. Utiliza la herramienta de búsqueda de la Administración de Servicios y Recursos de Salud para encontrar clínicas rurales cerca tuyo. (Agrega RURAL a la columna “Categoría del sitio” y haz clic en el icono de embudo. Luego, coloca la abreviatura de dos dígitos de tu estado en la columna “Estado” y haz clic en el icono de embudo. También puedes filtrar por condado).
• Reserva un poco de dinero con la mayor frecuencia posible. Si actualmente contribuyes a una Cuenta de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) o a una Cuenta de ahorros para la salud (HSA), puedes usar este dinero para pagar ciertos gastos médicos. Sin embargo, si no puedes contribuir a una Cuenta de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) o Cuenta de ahorro para la salud (HSA), es aconsejable ahorrar por tu cuenta, si puedes. Trata de reservar un pequeño monto de cada cheque de pago o cada vez que tengas la oportunidad. Si es posible, coloca este dinero en una cuenta separada para tener algo disponible para ayudarte con los copagos y otros gastos de bolsillo médicos a medida que surjan.
• Verifica si reúnes los requisitos para un período de inscripción especial (SEP) para poder cambiar de plan. Si atraviesas ciertos cambios de vida, es posible que puedas calificar para un SEP, que te permitirá elegir un plan de seguro diferente. Si calificas para cambiar tu cobertura, es conveniente que consideres planes con primas ligeramente más altas, pero menores gastos de bolsillo, para que puedas realmente pagar tu seguro de salud. Los planes en el nivel de metal Silver, que califican para los subsidios, pueden ser tu mejor opción para equilibrar las primas mensuales con los gastos de bolsillo.
• Considera un seguro de salud secundario, pero solo si puede ayudarte a ahorrar. El seguro de salud secundario, a veces denominado seguro suplementario, puede ayudar con algunos gastos que tu plan actual no cubre. Algunos planes secundarios están disponibles a través de aseguradoras privadas. Sin embargo, agregar un seguro de salud secundario significará otra prima mensual y probablemente un segundo deducible. Por lo tanto, es conveniente que comprendas los costos y beneficios para averiguar si un plan secundario realmente te ahorraría dinero.

Elige un nuevo plan durante la inscripción abierta

Cuando sea el momento de la inscripción abierta, busca una cobertura que funcione mejor para ti y los miembros de tu familia cubiertos. Concéntrate en los planes que requieren menos gastos de tu bolsillo cuando recibes atención. Es probable que las primas mensuales sean más altas, pero la compensación será un seguro de salud que realmente funcione para ti.

Si obtienes cobertura de seguro del Mercado de seguros de salud, recuerda que los planes en el nivel de metal Silver son elegibles para subsidios. Si calificas, puedes reducir tu prima mensual, lo que puede ayudarte a elegir un plan con gastos de bolsillo más asequibles.

Cuando compres en el Mercado de seguros de salud, presta atención a los planes indicados como “Precios simples”. Estos planes proveen cierta cobertura para los servicios incluso antes de que alcances el deducible. Por ejemplo, con algunos planes de “precios simples”, es posible que solo tengas que pagar un copago por ciertos servicios, como los siguientes:

• Visitas al médico y al Médico especialista
• Un centro de atención urgentemente necesaria
• Medicamentos recetados

Además, con todos los planes del Mercado de Seguros de Salud, muchos servicios de atención preventiva están cubiertos sin costo alguno para ti.

Preguntas sobre el seguro insuficiente