Preguntas frecuentes

• Los ICHRA son un nuevo enfoque para los planes de salud patrocinados por el empleador
• En lugar de un plan de seguro grupal, cada empleado elige su propio seguro, subsidiado por una contribución del empleador
• ICHRA significa “acuerdo de reembolso de gastos médicos de cobertura individual”, en inglés

Los ICHRA logran lo siguiente:

• Que los costos sean predecibles gracias a un fondo de riesgo mucho mayor y contribuciones estables del empleador.
• Que los planes sean personales porque los empleados pueden comprar cualquier plan que se adapte a sus necesidades de cualquier compañía de seguros del Mercado de Seguros de Salud.
• Que la cobertura sea posible porque con costos mejor controlados y menos trabajo de administración, es posible ofrecer cobertura para muchas más empresas.

• Los ICHRA tienen varios beneficios clave: previsibilidad en los costos, planes de salud personalizados para los empleados, mayor acceso a la cobertura para pequeñas empresas, portabilidad del plan si los empleados se van y cumplimiento de la Ley de Cuidado de Salud Asequible.                     
• Al igual que cualquier ajuste al seguro de salud, los ICHRA requieren cierta dedicación inicial para investigarlos y crearlos, y requieren comunicación con los empleados para explicar el cambio en la cobertura. Dicho esto, los ICHRA requieren menos administración práctica que los planes grupales una vez que se han creado. Esto se debe a que el trabajo administrativo lo manejan las plataformas de beneficios en lugar de los empleadores.   

• Los empleadores seleccionan una plataforma de beneficios: las plataformas de beneficios actúan como administradores, coordinan transacciones, brindan apoyo a los empleados para tomar decisiones y sirven como lugar para inscribirse.
• Los empleadores definen sus contribuciones: los empleadores establecen un presupuesto general y las contribuciones antes de impuestos para la cobertura de atención médica.
• Los empleados compran planes del Mercado de Seguros de Salud y se inscriben: los empleados compran planes en función de sus propias necesidades específicas y se inscriben desde la plataforma de beneficios que elijas.
• Los empleados reciben un reembolso: los empleados reciben un reembolso por la cobertura médica en función de las contribuciones definidas por el empleador.

Sí. Las compañías de seguros y las opciones de planes varían según el mercado, pero muchas de las marcas de seguros que tus empleados conocen ofrecen planes compatibles con el ICHRA. Y si el mismo plan no está disponible, es probable que haya un plan similar disponible.

Sí. Si piensas en todas las decisiones complicadas que las personas toman a diario como  consumidores (como comprar un televisor o el seguro del automóvil), verás que es algo que las personas hacen todo el tiempo en su vida personal. Lo que más necesitan los empleados es el apoyo para tomar decisiones a fin de que puedan comprender qué opciones de planes de salud son las mejores para ellos. Los administradores de beneficios de ICHRA tienen herramientas y servicios para ayudar a guiar a los empleados, lo cual incluye mostrarles planes que son similares a lo que tienen actualmente.

Los ICHRA empoderan a los empleados para elegir los planes de salud que mejor se adapten a ellos. El empleado ahora puede tomar las riendas de su atención médica mientras sigue recibiendo apoyo y educación de parte de su empleador. Se requiere acción de ambas partes, y ambas partes pueden disfrutar de los beneficios que proporciona un ICHRA.

• Una vez establecido, el ICHRA requiere menos trabajo de administración que un seguro de salud grupal. Esto se debe a que, con un ICHRA, los empleadores ya no compran planes de salud ni administran beneficios.
• Cada aspecto de un ICHRA se administra a través de una plataforma de beneficios de tu elección, por lo que una vez que hayas elegido una plataforma y definido tu contribución antes de impuestos, la mayor parte de la carga administrativa se trata solamente de mantenimiento y selecciones ocasionales.
• El tiempo ahorrado te permite concentrarte en el negocio en lugar de en administrar los beneficios.

• Las plataformas de beneficios son la clave para muchos aspectos de los ICHRA, por lo que se aconseja que elijas una plataforma que satisfaga tus necesidades y se adapte a tu presupuesto
• Las soluciones tienden a estar basadas en servicio, tecnología o una combinación de ambas.
• Las soluciones basadas en tecnología proporcionan todas las herramientas, pero requieren que el usuario haga gran parte del trabajo
• Las plataformas basadas en servicio ofrecen más que un servicio profesional, pero probablemente tienen tarifas más altas
• Comunícate con un experto en ICHRA de Ambetter para explorar opciones y consideraciones

Al igual que con cualquier cambio en el seguro de salud, cambiar a un ICHRA requiere algo de esfuerzo inicial y también puede generar preguntas en los empleados. Tu administrador de beneficios puede darte respuestas que faciliten la gestión de los cambios y ayuden a los empleados a comprender por qué un ICHRA es la opción correcta. También ten en cuenta que puedes tener la obligación de notificar a los empleados.

Sí. En una encuesta reciente de la industria, el 94 % de las personas estaban igual de satisfechas o más satisfechas con su seguro después de pasar a un ICHRA.

fuente: Deft Research - 2024 Commercial Group and ICHRA Study

• Sí. La forma en que se aplican los ICHRA tiene mucha flexibilidad.
• Todos los empleados pueden estar cubiertos por un ICHRA.
• Algunos empleados pueden tener un ICHRA y otros estar en un seguro grupal.
• Algunos empleados pueden tener un ICHRA y algunos pueden no tener beneficios.
• Y todos los empleados pueden tener un ICHRA con contribuciones diversas según las clases de empleados.
• Entre los ejemplos de clases de empleados se incluyen los siguientes: 
  • Empleados a tiempo completo 
  • Empleados a tiempo parcial 
  • Empleados de estación 
  • Trabajadores asalariados 
  • Trabajadores no asalariados 
  • Empleados en una unidad de convenio colectivo, 
  • Empleados en período de espera 
  • Empleados extranjeros que trabajan en el extranjero 
  • Empleados en la misma área de calificación 
  • Empleados temporales

Los ICHRA son adecuados para empleadores que:

• Tienen cobertura inasequible o aumentos insostenibles en sus primas.
• Tienen una fuerza laboral diversa con diferentes necesidades de atención médica.
• Quieren ofrecer más opciones para atraer talentos.
• Tienen trabajadores en varios estados sin una solución de una sola compañía de seguros.
• Ya no desean administrar los riesgos de salud de su fuerza laboral.

• Un ICHRA puede reembolsar primas de seguro individuales mientras que un HRA tradicional no puede hacerlo.
• Un HRA tradicional debe estar “integrado” a un plan de salud de grupo, mientras que un ICHRA trabaja con planes de seguro individuales.

Sí, si un empleador proporciona contribuciones solo por primas (en lugar del reembolso de gastos médicos) y los empleados seleccionan un plan compatible con una cuenta de ahorro para la salud (HSA).

Sí. Los ICHRA son el mecanismo de reembolso para que los empleados adquieran planes de salud calificados.

Debido a que el ICHRA es un acuerdo de reembolso (y no una cuenta), el empleador simplemente conserva los dólares que se destinaron para el reembolso. Sin embargo, las asignaciones no utilizadas del empleado se acumulan durante todo el año. Pero si el empleado nunca presenta recibos por el monto total reembolsable, el empleador conserva los fondos. Los empleadores tienen la opción de transferir los fondos o restablecerlos al final del año.

Bastante fácil. Cada mes, tu plataforma de administración de beneficios compartirá cuánto debes reembolsarles a tus empleados. Muchos empleadores utilizan esta información para realizar los reembolsos mediante su software de nómina.

No hay límites de contribución mínimos o máximos para un ICHRA. Es más: los empleadores pueden elegir ofrecer diferentes montos a diferentes grupos de empleados.

Sí. Los empleadores pueden contribuir dólares antes de impuestos al ICHRA para los empleados, que luego aplican las contribuciones a Medicare y a los costos del seguro suplementario de Medicare.

En octubre de 2017, el presidente Trump emitió una orden ejecutiva en la que solicitaba a los Departamentos del Tesoro, Salud y Servicios Humanos y Trabajo que ampliaran la facilidad de uso de los HRA. Las nuevas reglas que crean los ICHRA se publicaron en junio de 2019 y entraron en vigencia en enero de 2020.